中古車は現金一括とローン、結局どっちが得？車屋が本音で解説

「車って現金一括で買った方が得ですよね？」

中古車を販売していると、よく聞かれる質問です。

確かに、ローンを使えば金利がかかります。

だったら、

「現金で買えるなら現金一括が一番得！」

と思いますよね。

でも実際は、必ずしも全員に現金一括が向いているとは限りません。

今回は札幌で中古車販売を行っている株式会社aristが、中古車を現金一括で買う場合とローンで買う場合の違いについて、車屋目線で本音で解説します。

＊単純な支払総額なら現金一括が有利

まず一番分かりやすいところから。

同じ100万円の中古車を買う場合、

現金一括なら基本的にローン金利はかかりません。

一方、ローンを利用すれば、契約条件に応じて金利負担が発生します。

そのため、

純粋に「その車に支払う総額」だけを比較するなら、現金一括の方が少なくなるのが基本です。

これは間違いありません。

ただし、車の買い方は総支払額だけで考えればいいとも限りません。

＊現金一括の一番大きなメリット

現金一括のメリットはシンプルです。

ローン金利がかからないこと。

さらに、

・毎月の返済がない
・ローン審査が不要
・返済期間を気にしなくていい

などのメリットがあります。

100万円の車を購入して、その後も十分な貯金が残るのであれば、現金一括は非常に分かりやすい買い方です。

＊現金を全部使ってしまうのはどうなの？

ここからが重要です。

例えば貯金が150万円ある人が、140万円の中古車を現金一括で購入したとします。

車は買えました。

でも手元に残った現金は10万円です。

その直後に、

・車の修理
・家電の故障
・引っ越し
・冠婚葬祭
・仕事関係の急な出費

などが重なったらどうでしょう？

かなり厳しくなります。

だから、

「現金で買える」ことと「現金で買った方がいい」ことは別です。

車を買った後に、どのくらい手元資金が残るのかまで考えてほしいと思います。

＊ローンのメリットは「現金を残せること」

ローンというと、

「借金だから嫌だ」

という方もいます。

もちろん借入であることは事実です。

ただローンには、

まとまった現金を手元に残したまま車を購入できる

というメリットがあります。

例えば200万円の車を購入するとき、

200万円を一気に支払うのか。

頭金50万円を入れて、残り150万円をローンにするのか。

これだけでも手元に残る資金は大きく変わります。

急な出費に備えて現金を残したい方にとっては、ローンを利用する意味があります。

＊ただし「月々○万円」だけは見ない

ローンで特に注意してほしいのがこれです。

「月々19,800円で乗れます！」

と言われると、かなり安く感じます。

でも月々の支払額は、返済期間を長くすれば下げることができます。

大切なのは、

・車両の支払総額
・金利
・返済回数
・頭金
・ボーナス払い
・ローン全体の支払総額

です。

月々が安いからお得なのではありません。

最終的にいくら支払うのか。

ここまで必ず確認してください。

＊金利1％違うだけでも変わる？

借入金額や返済期間が大きくなるほど、金利差の影響も大きくなります。

例えば、

「A社は金利が低いけど手続きが必要」

「B社はお店ですぐ申し込めるけど金利が高い」

ということもあります。

だからローンを利用するときは、

月々の支払額だけではなく金利も比較する

ことをおすすめします。

銀行のマイカーローンと販売店で利用できるオートローンでは、金利だけでなく審査や手続き、条件などが異なる場合があります。

自分に合った方法を比較して選びましょう。

＊長期ローンなら「車の価値」にも注意

最近は長期間のローンを組むことも珍しくありません。

月々の支払額を抑えられるのはメリットですが、一つ注意があります。

それが、

ローン残高と車の価値です。

例えば数年後に車を売りたいと思ったとき、

車の買取価格　100万円

ローン残債　150万円

だった場合、売却金額だけではローンを完済できません。

これがいわゆる、

「車の価値よりローンの方が多く残っている状態」

です。

特に返済期間を長くする場合は、将来乗り換える可能性まで考えておいた方がいいでしょう。

＊頭金は入れた方がいい？

これも人によります。

頭金を入れれば借入金額が少なくなるため、毎月の支払いと金利負担を抑えやすくなります。

ただし、

頭金を入れすぎて貯金がほとんどなくなる

のであれば、バランスを考えた方がいい場合もあります。

例えば100万円持っているから100万円全部頭金にするのではなく、

「生活防衛資金として○万円は残しておこう」

と考える。

車の買い方に絶対的な正解はありません。

＊現金一括なら値引きしてもらえる？

「現金一括なら安くなりますか？」

これも聞かれます。

ただ、

現金一括だから必ず値引きできるとは限りません。

販売店によってはローンを利用することで収益が発生するケースもあるため、むしろ現金一括の方が販売店の利益が大きくなるとは限りません。

だから、

「現金だから10万円安くして！」

が必ず通るわけではありません（笑）

値引きについては、現金・ローンだけでなく、その車の利益や販売条件によって変わります。

＊車屋の本音

個人的には、

「現金とローン、どっちがお得ですか？」

という質問に、全員共通の答えはないと思っています。

十分な貯金があり、現金で購入しても生活に余裕がある。

それなら現金一括は分かりやすい選択です。

逆に、

車を現金で買ったら貯金がほとんどなくなる。

それなら金利を払ってでも、ある程度現金を残すという考え方もあります。

重要なのは、

車を買えるかどうかではなく、車を買った後も無理なく生活できるか。

ここです。

＊予算は「車両価格」ではなく「毎月の生活」から考える

例えば、

「300万円までローンが通りました！」

だから300万円の車を買おう。

これは少し危険です。

ローンが通る金額と、

無理なく返せる金額は別です。

車を所有すれば、

・ガソリン
・自動車税
・任意保険
・車検
・整備
・タイヤ
・駐車場

などにもお金がかかります。

特に北海道では、夏タイヤと冬タイヤの両方を考える必要があります。

だから車の予算は、

「いくら借りられるか」ではなく「毎月いくらなら無理なく車に使えるか」

から考えることをおすすめします。

＊札幌で中古車・ローンについて迷ったらaristへ

株式会社aristでは、札幌で中古車の在庫販売・オーダー販売・買取・車検・整備を行っています。

「現金で買うかローンにするか迷っている」

「月々○万円以内で車を探したい」

「ローンを何年にすればいい？」

「今の車の残債があるけど乗り換えられる？」

そんな相談でも大丈夫です。

単純に高い車を売るのではなく、購入後まで無理なく乗れる車を一緒に考える。

売るな！選ばれろ！

札幌・北海道で中古車購入や車のローンについて迷っている方は、株式会社aristまでお気軽にご相談ください。